Într-o perioadă tot mai complicată pentru societatea românească, perioadă care nu dă semne că s-ar simplifica, cel puțin nu în viitorul imediat, pe români nu poate să-i intereseze decât un singur lucru: bunăstarea lor. Prin urmare, nicio discuție nu putea fi mai potrivită în acest context decât cea cu o persoană care știe exact unde se duc banii românilor.
Antonela Vulpe este expert credite bancare, iar în lumea bankingului și a finanțelor a intrat prin 2016, atunci când a făcut o reconversie profesională. Lucru interesant, însă, înainte de această schimbare a lucrat aproape 15 ani în lumea artelor, pe parte de productii video și evenimente culturale, fiind, în esență, manager cultural.
Antonela a lucrat de asemenea în OTP Bank și la cea mai mare firma de brokeraj din țară – Kiwi Finance, timp de aproape 3 ani. Experiența a fost de altfel atât de provocatoare încât a motivat-o să-și deschidă propriul business.
Cum arată o zi din viața unui expert de credite bancare?
A.V.: Fiind vorba de propriul business, nu am program fix. Uneori încep să lucrez după antrenamentul de dimineață, la 07:00 a.m., până îmi termin treaba. Uneori mă prinde și miezul nopții.
În principiu lucrez relaxat. Niciodată nu am înțeles cerința angajatorilor de a lucra bine în condiții de stres. Mi se pare o aberație. Stresul constant provoacă anxietate, atacuri de panică, stări de nervozitate, depresie, bulimie sau obezitate.
Revenind: dimineața, după o oră de yoga sau de alergat, îmi sun clienții care au urgențe sau care au aplicat online. Apoi încep să lucrez pe dosarele care sunt deja în analiză bancară.
În timpul zilei mă sună și multe recomandări venite de la clienții mulțumiți, așa că le preiau și pe acelea. Am creat un sistem prin care pot face calcule comparative la toate băncile din piață, în câteva minute. Așa că totul e mult mai simplu acum, rapid, și, Thanks God: automatizat.
Uneori am întâlniri cu clienții. Unul dintre avantajele acestui serviciu pe care-l oferim este că ne deplasăm noi la clienți, adică „banca” vine la tine, în orice interval orar, stabilit de comun acord. Noi nu avem program fix de la 09 – 17:00, cum e la bancă.
Care este situația creditării actuale? Cum se împrumută românii, mai mult, mai puțin ca în alți ani?
A.V.: Vânzarea de credite ipotecare a crescut foarte mult anul acesta, chiar dacă o proporție de aproximativ 90% din clienți plătesc cash, conform raportărilor partenerilor mei din imobiliare. Din punctul meu de vedere, în 2020 și 2021 am avut de 5x mai mulți clienți decât acum 2-3 ani. Românii se împrumută mai mult decât înainte de pandemie, motiv pentru care îmi voi mări echipa. Caut persoane proactive și loiale care doresc un loc de muncă flexibil, cu salariu în continuă creștere.
Între creditele ipotecare și cele de nevoi personale, care sunt cele mai solicitate?
A.V.: Cererea de credite ipotecare este mult mai mare în cazul nostru. Cred că depinde foarte mult pe care produs te focusezi. Noi ne ocupăm și de credite de nevoi personale sau pentru dezvoltare de business PJ, dar suntem specializați pe creditele ipotecare. Aici simt că-i pot ajuta cu adevărat pe oameni să obțină costuri mai mici și să economisească foarte mulți bani, doar din diferențele de oferte prezentate. Un plus pe care-l aducem este că noi negociem costurile creditului acolo unde se poate, și le punem la dispoziție clienților noștri informații esențiale privind termenii contractuali, pentru a încheia tranzacțiile cu dezvoltatorii în cele mai bune condiții. Sunt multe clauze abuzive în antecontracte pe care mulți clienți nici măcar nu le observă.
În plus, am observat că mulți clienți au economii destul de consistente, și mulți dețin cei 15% necesari unui avans la creditul ipotecar. Iar pe cei care nu au această suma, îi ajutăm cu un credit de nevoi personale. Nu e nicio problemă.
Crezi că prețurile la imobiliare vor mai crește în perioada următoare?
A.V.: Prețul imobilelor a crescut anul acesta, în București, cu aproximativ 4% față de 2020. Cererea este în continuare mai mare decât oferta. Ba mai mult, se preconizează o creștere a prețului pe mp de cel puțin 10% până la finalul anului. De ce? Dezvoltatorii argumentează creșterea făcând referire la creșterea prețurilor la materialele de construcție. Și pornind de la această problemă falsă, se fac speculații de tot felul privind creșterea prețului pe mp construit. Unii spun că valorează 1484 eur/mp, alții că face 1275 eur/mp – mă refer aici la un apartament cu 2 camere în București. Ca să ne facem o părere, ar trebui să ne documentăm din mai multe surse și e greu. Cel mai bine ar fi să cumpărăm o casă atunci când ne simțim stabili financiari, avem niște venituri constante din mai multe surse, și măcar un partener de viață care să ne ajute în caz de criză. Aici glumesc oarecum.
Da, poate că se vor mai scumpi imobilele sau poate că vor mai scădea prețurile, dar e bine ca deciziile de viață să le luăm cu pixul în mână și în urma unor calcule, măcar aproximate. Nu putem lua decizii pe bază de frică.
De ce ar apela cineva la o soluție de creditare oferită de o altă entitate financiar-bancară decât cele așa-zis „consacrate”, cu vechime în piață? Care sunt avantajele?
A.V.: Avantajul de a lucra cu o firmă de intermediere financiară este vital pentru client. În primul rând, pentru că-l putem ajuta să salveze mulți bani și timp. Noi îi preluăm clientului tot stresul procesului de creditare pentru că noi facem toate discuțiile cu banca, depunem dosarul în bancă, trimitem documentele solicitate ulterior, negociem costurile creditului și organizăm semnarea finală.
Pe de altă parte, brokerul de credite este singurul care poate face o analiză complexă a unui profil de client, analiză pe care nimeni altcineva nu o poate face. El ia in calcul indicii ofertelor tuturor băncilor din piață conform campaniilor actuale, profilul financiar și personal al clientului, profilul firmei angajatoare, se ocupă de negocieri, îi pune clientului la dispoziție cele mai bune contacte personale pe care le are cu băncile, cu notarii, cu asiguratorii și, în plus, cunoaște la perfecție politica internă a băncii referitoare la clienți. Și face toate aceste lucruri în câteva ore sau în câteva minute. Practic, răspunsul îl ai într-o zi lucrătoare. Sunt bănci care acceptă să facă negocieri, altele nu. Sunt bănci care respectă drepturile clienților, iar altele pur și simplu se dovedesc a fi abuzive.
De exemplu, există bănci care oferă o marjă fixă la dobândă de 2,3%, dar costul lunar de administrare este de 0,040% din soldul rămas de plată. Asta înseamnă câteva sute de lei plătite în plus la rata lunară. Alte bănci au acest cost lunar 0 lei. Aici un client poate pierde câteva mii de euro bune.
Dar ca să răspund și altfel la întrebare, brokerul de credite este singurul din piață care reprezintă interesele clientului în fața băncii. Este un fel de misiune pentru mine de a-i ajuta pe cei care se îndatorează pe viață. Pentru că nu e ușor să plătești rate timp de 30 de ani. Este o mare responsabilitate și îi respect pe cei care fac acest pas. De aceea vreau să-i ajut să obțină cele mai bune condiții de creditare.
Care crezi că mai este gradul de alfabetizare financiară al românilor, din datele pe care le ai?
A.V.: Contrar celor spune de Iancu Guda, pe care îl admir pentru gândirea lucidă și inteligentă, și care spunea într-o emisiune de-a lui că românii sunt în procent de 40% analfabeți (râde) și doar 20% alfabetizați financiar, personal știu din teren că oamenii sunt din ce în ce mai educați financiar. Mulți clienți citesc și se informează înainte de a ajunge la mine. Mulți au un istoric de creditare deja în spate, și înțeleg mult mai bine produsele de creditare, ce înseamnă o dobândă, IRCC, DAE, comision lunare de administrare etc. Clienții sunt din ce în ce mai informați și treaba asta mă bucură. Nu mai există acea naivitate a românului care dorea bani rapid în orice condiții, doar cu buletinul. Acum oamenii se uită la condiții, la dobândă. Nu mai iau decizii rapide și proaste. Pe de altă parte, din câte am observat nu mai există nici tipologia aia retrogradă de client care demonizează băncile, făcându-i cămătari sau alte bazaconii. Acum oamenii înțeleg că pot folosi finanțarea bancară în avantajul lor: pentru investiții imobiliare sau pentru dezvoltarea propriilor afaceri. Ei transformă astfel datoriile în active. Mulți s-au deschis la minte și folosesc ajutorul băncii într-un mod inteligent. Unul dintre clienții mei fideli, mi-a spus zilele trecute că modul în care a folosit banii de pe credite i-a adus mult mai mult profit decât dobânda pe care a plătit-o. Acum are trei case, mașini și o afacere profitabilă. A realizat toate acestea în 15 ani de când tot ia credite din bănci. Oamenii evoluează pentru că se informează mai mult, și își schimbă ideile vechi și nefolositoare cu altele noi, constructive.
Un alt exemplu: acum 3-4 ani clienții mei nu înțelegeau importanța refinanțărilor care îi ajută, practic, să plătească mai puțin lunar. Acum ei mă sună pentru a face refinanțări și mă întreabă ce campanii au mai apărut.
Eu îmi educ clienții și păstrez relațiile pe termen lung cu ei, pentru că un credit nu se termină atunci când l-ai luat. El de abia începe. Cine înțelege acest mic secret, nu va merge niciodată singur în bancă.
Aveți și o linie de creditare pentru afaceri?
A.V.: Da, ne ocupăm și de partea aceasta de credite pentru dezvoltare de afaceri. În principiu se face media profitului realizat în ultimii 2 ani încheiați fiscal ai firmei solicitante. Și se poate obține o sumă maximă de 40% din cifra de afaceri realizată.
Lucrez cu bănci și pe parte de finanțare firme (PJ), dar condițiile de creditare sunt diferite față de persoanele fizice. Mai multe detalii se pot găsi pe site-ul meu.
Care este cea mai dificilă situație cu care te-ai confruntat în activitatea de expert credite bancare?
A.V.: Cel mai greu a fost să fiu complet singură și nesusținută în tot procesul de învățare a acestei meserii. Niciodată nu am avut un ghid, un manager bun sau un mentor pe parte financiară. Am învățat totul singură, pe modelul încercare-eroare. Și asta mi-a luat ceva timp, dar am și învățat multe lucruri pe care alți colegi nu le cunosc nici după 10 ani de activitate. După un self-training de aproximativ 3 ani, mi-am deschis propria afacere. Și merge foarte bine.
Îmi doresc în continuare să întâlnesc un mentor bun, un leader matur care nu s-a oprit din evoluție și care știe cât de important este sacrificiul, responsabilitățile, oamenii, educația, munca, loialitatea, etica și viziunea. Un leader care știe cum să creeze o structură coerentă de business și un plan de acțiune al unei companii de succes. Asta e tot ce-mi doresc acum. Să-mi dezvolt afacerea și potențialul personal alături de un leader puternic.
O concluzie finală?
A.V.: Nu există o singură bancă bună pentru toată lumea. Profilul financiar și personal al unui client este unic, prin urmare și soluția de creditare (dobânda, costurile și banca) sunt unice.
Cel mai indicat este să apelăm la specialiști în domeniu atunci când dorim să achizionăm un credit. Așa cum mergem frizer și nu la un brutar atunci cânnd avem nevoie de o tunsoare bună, așa trebuie să învățăm să mergem și la broker, și nu la prima bancă care-ți sare în cale.
Ca să recapitulez, avantajele sunt:
– eviți dobânzile mari și costurile ascunse
– stai fără griji pentru că nu vei întâmpina probleme din partea băncilor
– ne ocupăm noi de toată harțogăraia
– primești răspuns rapid din bancă
– costuri negociate la credite
– îți protejezi scorul FICO
– servicii gratuite broker
– deplasări la întâlniri
Salvează timp și mergi la un expert broker Onome Partners. Serviciile noastre sunt gratuite. Iar pe mine mă găsiți aici.
